2026年银行业初级资格考试《个人贷款》第三章必考点(6)

　　合作机构管理

　　合作机构的信用状况、偿债能力、管理水平、业界声誉等因素对商业银行个人贷款风险管理有着重要影响。

　　1.合作机构风险分析

　　(1)合作机构的信用状况

　　从合作机构的信用记录中可以了解其信用状况。一方面，可以在金融监管机构、工商管理部门以及司法部门查看合作机构有无不良记录；另一方面，可以查看合作机构与银行的历史合作记录，了解合作机构有无违约记录，能否按照协议履行贷款保证责任和相关义务。

　　(2)合作机构的偿债能力

　　重点关注合作机构的资产负债情况。通过对资产负债表的分析，可以获取应付账款、短期负债、长期负债、流动比率、速动比率、资产负债率等参考指标，从而对企业的偿债能力作出判断。

　　(3)合作机构的管理水平

　　重点分析合作机构的组织结构是否健全；管理制度特别是财务制度是否完善；有无健全的财务监督机制；改制后企业的公司治理结构是否合理。

　　(4)合作机构的业界声誉

　　业界声誉是社会公众对合作机构的信任和认可程度。良好的声誉是长期努力的结果。充分了解业界声誉对银行的合作机构风险管理不可或缺。

　　2.合作机构管理措施

　　(1)加强贷前调查，切实核查合作机构的资信状况。坚持实地调查原则，严格审查合作机构的信用记录、偿债能力、管理水平、业界声誉、履行责任的意愿和能力。

　　(2)严格控制合作担保机构的准入，动态监控其经营管理情况、资金实力和担保能力，及时调整其担保额度。

　　(3)对由专业担保机构担保的贷款，要实时监控担保方保持足额的保证金。

　　(4)对于履约保证保险，要严格按照有关规定与保险公司签订合作协议，避免事后因为协议漏洞造成贷款损失。

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