银行从业资格个人贷款考点精选：风险管理

风险管理

一 、合作机构管理

(一)合作机构管理的内容

1 . 合作机构分析的要点

(1)分析合作机构领导层素质

(2)分析合作机构的业界声誉

(3)分析合作机构的历史信用记录

(4)分析合作机构的管理规范程度

(5)分析企业的经营成果

(6)分析合作机构的偿债能力

2 . 与房地产开发商合作关系的确定及合作的执行

(1)确立合作意向： 开发商提供的项目经过银行有关部门核批后，凡银行同意为该项目提供商品房销售贷款的，在受理该项目购房人的个人住房贷款前，银行可以与开发商签订《商品房 销售贷款合作协议书》，以明确双方合作事宜、职责等，也可以不签订协议，以其他方式确定合作意向。

(2)合作后的管理银行与开发商确立合作意向后，还需要

加强对开发商和合作项目的管理，采取的措施主要包括：

a.及时了解开发商的工程进度，防止“烂尾”工程;

b.开发商的经营及财务状况是否正常，担保责任的履行能力能否保证;

c.借款人的人住情况及对住房的使用情况等;

d.借款人发生违约行为后应及时对抵押物进行处理;

e.密切注意和掌握房地产市场的动态等。

3 . 与其他社会中介机构的合作管理

① 资质高、信誉好、管理规范;

② 各项财务指标符合银行要求;

③ 近期无重大经济纠纷;

② 银行开立基本结算账户或一般结算账户。

(二)合作机构风险的表现形式

1 . 房地产开发商和中介机构的欺诈风险

如“假个贷”行为

2 . 担保公司的担保风险

3 . 其他合作机构的风险

(三)合作机构风险的防范措施

1 .“假个贷”的防控措施

要注意检查以下四个方面的内容：

a.借款人身份的真实性

b.借款人信用情况

c . 各类证件的真实性

d . 申报价格的合理性

2 . 其他合作机构风险的防控措施

① 深入调查，选择讲信用、重诚信的合作机构

② 业务合作中不过分依赖合作机构

③ 严格执行准入退出制度

③ 有效利用保证金制度

5 严格执行回访制度

二、操作风险管理

(一)贷款流程中的风险

1 . 贷款受理和调查中的风险

2 . 贷款审查和审批中的风险

3 . 贷款签约和发放中的风险

4 . 贷款支付管理中的风险

(二)法律和政策风险

1 . 借款人主体资格

2 . 合同有效性风险

3 . 担保风险

(1)抵押担保的法律风险

a.抵押物的合法有效性。根据《担保法》规定，学校、医院等公益性事业单位公益财产，所有权不明、有争议的以及宅基地使用

权不得设定抵押，共有财产的抵押须取得共有人的同意等，公司董事、经理不得以公司财产为个人提供抵押担保等。

b.抵押物重复抵押。

c.抵押物价值高估、不足值或抵押率偏高。

d.抵押登记存在瑕疵，使得抵押担保处于抵押不生效的风险中。

(2)质押担保的法律风险

质押担保目前主要是权利质押，较多的是存单、保单、国债、收费权质押。主要风险在于：

a.质押物的合法性;

b.对于无处分权的权利进行质押;

c.非为被监护人利益以其所有权利进行质押;

d.非法所得、不当得利所得的权利进行质押等。

(3)保证担保的法律风险

a.未明确连带责任保证，追索的难度大;

b.未明确保证期间或保证期间不明;

c.保证人保证资格有瑕疵或缺乏保证能力;

d.借款人互相提供保证无异于发放信用贷款;

e.公司、企业的分支机构为个人提供保证;

F .公司、企业职能部门、董事、经理越权对外提供保证等

4 . 诉讼时效风险

5 . 政策风险

政策风险是指政府的金融政策或相关法律、法规发生重大变化或是有重要的举措出台，引起市场波动，从而给商业银行带来的风险。

(三)操作风险的防范措施

1 . 提高贷款经办人员职业操守和敬业精神

2 . 掌握并严格遵守个人住房贷款相关的规章制度和法律法规

3 . 严格落实贷前调查和贷后检查

三 、信用风险管理

(一)信用风险表现形式

1 . 还款能力风险

2 . 还款意愿风险

(二)信用风险防范措施

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